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台湾中小企业融资经验

2013年07月10日09:25来源:中国金融网

  台湾信贷市场服务中小企业经验“授人以渔”的思想理念

  台湾被称作“中小企业的王国”。根据台湾2012年有关中小企业的文件显示,截至2011年末,在台湾企业中,中小企业占比97.6%、中小企业就业占比77.9%、中小企业销售额占比29.6%。由此可见,中小企业在台湾地区实体经济发展、社会稳定中的重要作用。台湾地区中小企业在信贷融资过程中遇到的“贷款难”问题与祖国大陆地区一样,诸如,信用不足、担保不足、会计制度不健全、组织和管理不健全、贷款计划不明确、融资资讯与技巧欠缺等等。早年,台湾地区同样要求银行信贷支持中小企业发展,银行面对中小企业的先天不足,一样遇到“难贷款”的困境。台湾的商业银行是私有制的,他们对资金的安全和利益极为敏感。为了迎合当局的要求,同时保障资金安全,在全面分析中小企业融资问题的基础上,1982年,由台湾银行、土地银行、合作金融、第一银行、华南银行、彰化银行及台湾中小企业银行等7家金融机构共同捐助成立财团法人台湾中小企业联合辅导基金,下设“中小企业联合辅导中心”。该辅导中心配合中小企业政策,面向具有发展潜力、但融资困难的中小企业,提供融资辅导、财务管理辅导和人才培训三项重要服务,在协助中小企业改善财务管理、培训专业人才、提高融资能力方面发挥了重要的作用。“输血”不如“造血”让生命更具活力。台湾中小企业联合辅导中心模式诠释了中国先人总结的“授人以鱼,不如授之以渔”的理念。

  “授人以渔”的理念也得到了台湾当局的共识,贯穿于全方位支持中小企业发展的服务之中,表现在三个方面。一是确定专门职能部门。台湾中小企业发展的促进和辅导工作由台湾经济主管部门设立的“中小企业处”负责。二是制定法律法规。台湾中小企业辅导工作的基本法规包括《中小企业辅导准则》《辅导中小企业方案》《中小企业发展条例》。三是建立辅导体系。为了帮助中小企业练好“内功”,健全体质,增强在国际市场上的竞争力,也为了顺应经济形势变化和实现产业目标和社会管理目标,台湾地区构建了全方位的中小企业辅导体系,包括财务融通、经营管理、生产技术、工业安全、污染防治、市场行销、品质提升、资讯管理、研究发展、互助合作、创业育成等十一个方面的辅导内容。

  中小企业融资综合服务制度

  台湾地区为了解决中小企业“融资难”问题,通过制度设计,建立了中小企业联合辅导中心、中小企业信用保证基金和中小企业银行“三位一体”的中小企业融资综合服务体系。为全面解决“中小企业融资诊断、辅导问题”,台湾地区于1985年将中小企业联合辅导基金提升为直接管辖的综合性辅导资讯机构,并且强化融资辅导功能。28年来,中小企业联合辅导中心成为台湾地区对中小企业提供财务融通辅导的重要机构,大批中小企业通过中心的诊断和融资辅导支持,提高了融资能力;商业银行是联合辅导中心的技术团队,它们在对中小企业的诊断、辅导中,培育了客户,控制了信息不对称的风险。为了解决“中小企业信用不足问题”,1974年由台湾当局、银行共同出资设立了信保基金。经过39年的发展,信保基金在组织保障、服务对象、资金补充、风险分担、内外部监督管理等方面,形成了合理的制度设计,构建了科学有效的运行与监管机制。由于信用保证有资金放大的倍数效应,为了确保信保基金的使用与台湾当局对中小企业的产业导向相适应,目前信保基金中台湾当局的出资比例达八成,形成绝对控制的局面。截至2013年5月,信保基金累计承保了33.6万户中小企业,所扶持的企业上市、上柜数量占台湾证券交易所上市、柜买中心上柜企业总数的45%。为解决“银行贷款动力不足”等问题,1976年台湾地区将台湾合会储蓄公司改组,成立了台湾中小企业银行(简称台湾企银)。台湾企银成立时,其对中小企业的贷款比率按规定不低于70%。1998年改制上市后,台湾企银的股权结构虽有所变化,但台湾当局的各类股份仍达1/3,拥有其主要经营决策权。因此,台湾企银在一定程度上继续担负配合服务中小企业的政策任务。据统计,2010~2012年台湾企银的贷款中,中小企业贷款保持四成比例。

  “三位一体”的中小企业融资综合服务体系是一个有效的制度安排。完善的融资辅导和信用保证制度,以及政策性银行作用,带动了其他银行参与中小企业贷款,在台湾地区发挥了信贷资源向中小企业配置的主导作用……(全文请阅读《中国金融》印刷版2013年第13期)

  作者系中国人民银行福州中心支行副行长

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